Kreditlaufzeit
Die Zeit, die zwischen dem Abschluss eines Kreditvertrages und der vollständigen Rückzahlung liegt, nennt man die Kreditlaufzeit. Unterschieden werden hier kurzfristige (ca. 1 Jahr), mittelfristige (ca. 1-5 Jahre) und langfristige Kredite (ab 5 Jahre).
Kreditlaufzeit und Verwendungszweck beachten
Einer der häufigsten Gründe für eine Überschuldung liegt in der Nichtbeachtung der Fristenkongruenz. Gemeint ist damit, wie weit die Tilgungsdauer des Kredites und die Nutzungsdauer des finanzierten Gegenstands übereinstimmen.
Wird ein neues KFZ finanziert, sollte die Rückzahlung des Kredites auf keinen Fall länger als 7 Jahre dauern. Denn spätestens dann geht man das Risiko ein, dass das Auto kaputt ist, der Kredit aber noch nicht abbezahlt. Der Kredit wird aufgestockt (erhöht) um das nächste Auto auch zu finanzieren. Die monatliche Rate soll aber nicht steigen und so wird dieser Kredit bereits noch länger laufen müssen.
Auch Mediageräte wie TV-Geräte, Handys oder ein PC sollten nicht länger als zwei Jahre abbezahlt werden. Denn dann erlischt fast jede Garantie und unter Umständen muss dann bereits das nächste Gerät finanziert werden. Wo man beim TV noch verzichten könnte, wird es bei der Waschmaschine unumgänglich.
Manchmal soll auch ein Traumurlaub mit einem Kredit finanziert werden. Das ist grundsätzlich nichts Schlechtes, jedoch sollte auch hier darauf geachtet werden, dass ein so kurzzeitiges Erlebnis nur mit einem kurzen Kredit finanziert wird. Zwei Jahre sind angebracht, wenn dafür die Rate zu hoch ist, sollten Sie vor dem Urlaub noch etwas sparen.
Großes Problem bei der Laufzeit von Immobilienfinanzierungen
Bei Baufinanzierungen wird leider häufig nur geschaut, ob denn ein Hauskauf oder –bau mit einer tragbaren Rate möglich ist. Die Kreditlaufzeit wird hier nur sekundär betrachtet…nach dem Motto: „Ich habe jetzt 500,- Euro Mietkosten, dann habe ich 500,- Euro Darlehenskosten“, werden häufig Kredite abgeschlossen, die 40 Jahre lang laufen. Wenn dann die Rente winkt, muss man leider feststellen, dass auch 500,- Euro sehr viel Geld sind und die Reparaturen nebenher eine Menge Geld aufgesogen haben. Daher ist bei Baufinanzierungen von Anfang an das Wichtigste: Der Kredit muss bis zur Rente abbezahlt sein. Oder aber es muss von vorneherein so viel Geld monatlich übrig sein, dass auch viel weniger noch ausreicht. Doch in dem Fall wäre es immer noch günstiger, den Kredit schneller abzuzahlen. Denn: Eine hohe Tilgungsrate bei Immobilienfinanzierungen spart enorme Zinsen ein. Bei einem Darlehen von 100.000,- Euro macht beim Vergleich von 2% und 4% Tilgung einen Unterschied von 22.000,- Euro Extrakosten aus. Monatlich sind das allerdings nur 170,- Euro.
Deutliche Verteuerung durch lange Laufzeiten
Zinsen sind immer auf den offenen Kreditbetrag zu zahlen. Wenn ich also eine geringe Rate zahle, so ist ein großer Teil davon ausschließlich für Zinsen. Ich zahle also nur sehr wenig des Kredites wirklich ab. So sinkt auch der Anteil der Zinsen innerhalb der Rate nur sehr langsam. Eine kürzere Laufzeit hat somit von Anfang an einen höheren Tilgungsanteil und der Zinsanteil sinkt schneller. Zusätzlich dazu nehmen Kreditinstitute häufig bei längeren Laufzeiten sogar einen höheren Zinssatz. Die Zeit wirkt also doppelt negativ. Um also insgesamt Kosten einzusparen, muss eine kurze Laufzeit und damit eine höhere Rate gewählt werden.
Doch es kann trotz der hohen Kosten nötig sein, eine längere Laufzeit zu wählen. Nämlich dann, wenn eine Anschaffung einfach nicht warten kann, oder bereits eine Überschuldung eingetreten ist. Dann ist häufig nur noch eine sehr kleine Rate möglich, und an diese Möglichkeiten muss der Kredit eben angepasst werden. In diesem Fall sollten Sie sich jedoch klar machen: Der Lebensstil ist, so wie er bisher war, nicht mehr möglich. Ein deutliches Einschränken sollte bis zur Rückzahlung stattfinden. Idealerweise können Sie auch nebenbei noch etwas zurücklegen, denn auch wenn es nicht viel ist, kann es zu einer kleinen Ersparnis führen, wenn Sie den Kredit mit dem Ersparten vorzeitig ablösen können.
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